81: Bausparvertrag: Der legale Betrug, den keiner hinterfragt

00:00:02: Hallöchen, meine Lieben.

00:00:03: Willkommen zur neuen Podcastfolge von Die Versicherungstherapie und heute geht es um das Thema Bauchsparen bzw.

00:00:11: alte Bauchsparverträge die man noch hat!

00:00:15: Das ist wirklich ein Thema was viele beschäftigt vor allem meine Kundinnen denn ja ich höre so raus dass viele Bauchschmerzen also blödes Bauchgefühl haben bei diesen bestehenden Verträgen Und lassen mich da einfach mal drüber schauen.

00:00:33: Teilweise auch für Verwandte, weil die irgendwie schon merken es fühlt sich nicht richtig an und da gehe ich heute mal darauf ein ja warum man keinen Bauchbevertrag haben sollte, warum das wirklich legaler Betrug heutzutage ist.

00:00:46: Ich rechne auch einmal einen Vertrag durch was so Kosten angeht und erzählen natürlich über Alternativen und was du tun solltest wenn du einen hast.

00:00:55: Ja dann würde ich sagen starten wir rein.

00:01:16: Ja, wie gesagt es ist ein Vertrag wo viele teilweise direkt nach dem Banktermin oder auch wirklich paar Jahre später zu mir kommen und sagen Boah.

00:01:27: Das hat sich dann vielleicht ganz sinnvoll angehört was die Bankberater gesagt haben von wegen Zinssichern

00:01:34: usw.,

00:01:35: aber irgendwie habe ich trotzdem ein doofes Gefühl bei dem Vertrag und meistens ist dieses Gefühl Ja, berechtigt und auch richtig.

00:01:44: Und deswegen wenn du auch dieses Gefühl hast bei deinem bestehenden Bauchsparfvertrag dann ja lass ihn auf jeden Fall mal prüfen.

00:01:54: also nochmal eine kurze Wiederholung zu einem Bauchspaar Vertrag.

00:01:58: Du legst dir eine Bauch sparsumme fest zum Beispiel hunderttausend Und ungefähr so bei, ja, vierzig-fünfvierzig Prozent.

00:02:07: Also wenn du vierzig oder fünfvierzig Prozent von diesen hunderttausend erreicht hast ist der zuteilungsreif und das bedeutet dass man dann also zum Beispiel wenn man dann sagen wir jetzt mal vierzig tausend Euro mit deinen Beiträgen angespart hat kannst du dir dann ein Kredit nehmen für diese Sechzigtausend.

00:02:29: Also hunderttausende war die Bauchspersumme, du sparst vierzigtaussend an und dann hast du das Recht, die restlichen sechzig tausend als Kredit aufzunehmen.

00:02:38: Und hier ist dann dieser Verkaufs-Hack für die Berater dass man sich für diese sechzechtausenden dann einen günstigeren Zins sichert als der sonst üblich ist.

00:02:50: wenn man halt sonst zur Bank geht so Und das ist halt immer so ein... wo alle sagen, boah ja klar ne?

00:02:57: Ein günstigen Zinssichern.

00:02:58: Das ist ja super!

00:02:59: Die Zinslage ist schlecht die gibt irgendwie schlechter geilen Zinsssichern So.

00:03:04: und dann ist man schon so geblendet weil man sich gar nicht die Frage stellt aha ja okay aber ich soll ja erstmal vierzigtausend Euro sparen und auf diesen Aspekt gehe ich drauf ein.

00:03:18: was passiert hier mit deinem Geld?

00:03:20: und hier fängt dieser legale Betrug an?

00:03:23: Weil von Anfang an ist rechnerisch klar, dass du weniger rausbekommst als du einzahlst.

00:03:36: Das Geld wird ja nicht investiert in ETFs oder sowas irgendwas was eine gute Rendite hat und wenig kosten sondern das ist ja quasi so als würdest du unter fünfzig Euro jeden Monat unter einem Kopfkissen sparen.

00:03:52: Ja, also es ist ja wirklich einfach Geld was einfach gespart wird.

00:03:57: Weil hier kommt der Knackpunkt.

00:03:58: früher vielleicht bei den Bauchsparkverträgen war dann vielleicht noch eine ein garantierter Zins hinterlegt von vielleicht drei vier Prozent.

00:04:07: Dann wurde das Geld jedes Jahr um drei vier prozent mehr so.

00:04:11: Das kann er vielleicht sein dass sich noch irgendwie Sinn gemacht hat.

00:04:15: nur jetzt Pass auf.

00:04:17: Also ich ohne das Thema noch nicht sehr emotional weil ich es eine Frechheit finde, dass ein Bankberater und eine Bankberatorin überhaupt noch Bauchbarverträge vermitteln dürfen.

00:04:30: Es kann ja sein, das in manchen Ausnahmefällen Sinn macht einen Bauchbauffertrag zu haben zum Beispiel innerhalb einer Finanzierung.

00:04:40: Davon denen spreche ich nicht!

00:04:42: Ich spreche explizit von Bauchbauverträgen die verkauft werden zum Sparen.

00:04:50: Ich habe jetzt hier einen Bausparvertrag von einer Kundin, von mir vorliegen.

00:04:57: Sie hat eine Bausparsumme von achtzigtausend Euro hinterlegt.

00:05:02: Der Sparzins – und jetzt pass auf!

00:05:05: Der Sparzins ist bei null Komma Null Eins.

00:05:12: Das ist ein Bauschweifertrag von August, zwanzundvierundzwanzig.

00:05:16: Na das hat sich bisher auch nicht geändert, dass der bei null Komma Null Eins Prozent ist!

00:05:21: Das heißt...das Geld was du da eins salzt kann sich maximal um Null Komma null Eins prozent vermehren.

00:05:31: Das bedeutet das.

00:05:32: Das heißt jetzt überleg doch mal wie lange du brauchst um an die vierzigtausend zu kommen, um dann überhaupt diesen Vorteil der dir verkauft wird, überhaupt den Entwurf zu nehmen.

00:05:42: Ja und vor allem vierzig tausend mit nur null Prozent.

00:05:47: Es wäre das nicht schon schlimm genug.

00:05:49: Gibt es ja noch Kosten?

00:05:51: Und jetzt passt nochmal bitte auf meine Kunden startet Den Vertrag Mit erst minus acht Euro fünfundsiebzig Jahresentgelt.

00:06:03: und Jetzt Ja klar, weil die Differenz von diesen knappen ein-tausend dreihundert ihr auch erst mal abgestottet werden musste.

00:06:38: Überlegt euch das Mal, dann kannst du ja eher dein Geld auf einen Tagesgeldkonto sparen.

00:06:45: da hast du keine Jahresentgeltkosten, keine Abschlusskosten und sogar einen Zins von null.

00:06:54: Komma fünf Prozent überlegt man Ja.

00:06:58: also deswegen es wird euch verkauft.

00:07:02: Also ist gar kein Vorwurf, ne?

00:07:04: Also nicht falsch verstehen.

00:07:06: Ich will einfach nur wirklich das alle, wenn ihr einen Bauchbevortrag habt kündigt den, wenn er jetzt keinen richtigen Sinn und Zweck hat.

00:07:14: Und du dich sage ich mal hier so ein bisschen wiedererkennst.

00:07:19: Na?

00:07:22: Ich will euch einfach sagen macht es nicht!

00:07:24: Also man hat dann zu mir dieses Zins sichern im Kopf ja, aber... Mein Gott, das Geld was du auf diesem Weg verlierst bist du die vierzigtausend.

00:07:34: Dann dann mach aus dem Geld lieber mehr und geht dann das Risiko ein dass Wendungkredit brauchst Du halt dann an statt einen Prozent sind es vielleicht zwei Prozent hast oder an statt zwei dann doch Vier.

00:07:48: Ja Sag ich mal, das Geld was du da mehr zahlst ist wahrscheinlich nicht so viel wie viel Geld du hier liegen lässt weil wie gesagt überleg mal im ersten Jahr tausend dreimal Euro weg.

00:07:58: Du zahlest tausends nach hundert und am Ende des halben Jahres sind es plus fünfhundert elf euro.

00:08:03: So jetzt denken alle ja klar musst du sagen wir zahlen auch Provision bei dir.

00:08:08: Ja Ich habe bei brutto rennt etf-rennenversicherung?

00:08:12: Ja!

00:08:12: Ist auch ein Abschlussgebühr definitiv.

00:08:15: Nur du hast ja dahinter ein Investment, wo du mehr Geld rausholen kannst langfristig als die Kosten waren.

00:08:25: Weißt du?

00:08:25: Da ist ja Potenzial dass du aus dem Geld bei ETFs durchschnittlich sieben Prozent Rendite machst.

00:08:31: Ja da sind die Abschlusskosten sag ich mal schnell vergessen.

00:08:34: und noch einen ganz wichtiger Punkt Wenn du jetzt bei mir eine ITF Rentenversicherung machst und hast auch, sag ich mal, tausend Euro Abschlusskosten die du dann in den ersten fünf Jahren werden mit dem Beiträgen verrechnet.

00:08:46: Das heißt, du startest nicht bei minus tausenden Euro und musst erst einmal gucken dass du erstmal die tausende Euro wieder reinholt mit deinem Beiträgmen sondern es wird immer... das wird halt auf die ersten fünf Jahre verteilt.

00:08:57: Das heisst, es geht ja immer noch Geld auch in die ETFs Und wie gesagt, die haben mehr Rendite und deswegen holst du die Kosten Total schnell wieder raus.

00:09:07: und vor allem noch ein Aspekt, wenn du jetzt sag ich mal den Vertrag dann wieder bei mir kündigst nach zwei Jahren.

00:09:13: Werden diese Anteilik also die ersten zwei Jahre hast du dann die Kosten gezahlt aber die letzten drei jahre muss ich wieder zurück zahlen.

00:09:24: Du zahlst nicht von Anfang an die Kosten, wie gesagt sie werden verteilt und wenn du den dann kündigst musst du die restlichen ja nicht zahlen.

00:09:31: Und bei einem Bauchspartvertrag meine Kundin hat das im Jahr ist abgeschlossen, hat dem jetzt gekündigt was dieses Jahr oder sogar letztes Jahr und hat aber trotzdem diesen tausend dreihundert vollständig gezahlt weißt du?

00:09:43: Die haben nicht diese Stornhaftung in den ersten fünf Jahren.

00:09:46: also Das einfach nochmal auch so ein bisschen als die Unterschiede, die ich da sehe.

00:09:52: Also da ich mal ein kleines Fazit kommt natürlich immer darauf an weshalb du Spaß.

00:09:57: Aber die meisten, die Ich kenne wollen einen Bausparvertrag weil sie vorhaben ein Eigenheim zu haben.

00:10:06: Ja, die anderen das Gefühl ich muss irgendwie etwas ansparen.

00:10:11: Und Bauchvertrag, es war doch schon immer gut.

00:10:13: Das haben meine Eltern auch gemacht.

00:10:15: Die Bank, die weiß Bescheid.

00:10:17: Dann mache ich einen Bauchvertrag oder manche für Instandhaltungen, für die Immobilien jetzt sparen und später für die sechzigtausend Euro, die ich mir dann aufnehme irgendwie neue Fenster oder sowas.

00:10:28: so Wie gesagt Es ist legaler Betrug weil von vornherein feststeht, dass du da eigentlich nie wirklich ins Plus kommst.

00:10:39: Ja?

00:10:39: Weil wie gesagt wir haben in diesem ersten halben Jahr bei minus-tausend dreieinhalb Euro Spanen hast du einen Cent, null eins also ein Cent plus gehabt!

00:10:49: Dann schon wieder es geht ja weiter die Abflusskosten jetzt mal des eine.

00:10:54: aber so fürs ganze Jahr zwanzig hat sie fünfzehn Euro an Jahresendgeld gezahlt und Zinsen von vierundzwanzig Cent.

00:11:04: Also hier ist klar, jedes Jahr sind die Kosten höher als das was du einzahlst.

00:11:11: und genau das meine ich mit legaler Betrug.

00:11:13: Es ist von vornherein klar, du kommst nicht ins Plus.

00:11:17: Und natürlich gibt es wie gesagt Alternativen entweder dann für zum Beispiel wenn du jetzt... Das kommen wir immer darauf an für wann du das Geld brauchst.

00:11:26: Ja beim Bauschwarvertrag musst du ja auch erst mal jahrelang einzahlen um diese Vorteile überhaupt nutzen zu können.

00:11:33: Wenn du jetzt Eigenkapital ansparen möchtest für eine Immobilie, sage ich dir ganz klar vor allem wenn das so in den nächsten fünf bis zehn Jahren passieren soll auf jeden Fall Tagesgeldkonto.

00:11:46: Weil sonst also in ETFs brauchst du für so ein kurzer Zeitraum.

00:11:50: da kannst du dich dann nicht auf dein Geld verlassen.

00:11:52: Also ETF ist für langfristig mindestens fünfzehn- bis zwanzig Jahre.

00:11:57: Das heißt Ansparen von Eigenkapitel für die Immobilien auf jeden fall Tagesgeldkonto?

00:12:04: Einfach monatlich.

00:12:05: Spass auf den Tagesgeld-Konto, hast wenigstens Null, fünf Prozent plus und keine Kosten!

00:12:12: Wenn du jetzt für in fünfzehn oder zwanzig Jahren irgendwie sparen willst für ein neues Badezimmer oder für die Immobilie halt oder für irgendwas anderes dann kann man schon wieder überlegen in ETFs zu investieren Ist halt alles sehr individuell, aber einfach mal dass ihr so ein Überblick bekommt was es für Alternativen gibt.

00:12:33: Es kommt immer darauf an wann brauchst du das Geld?

00:12:35: Also immer auf die Laufzeit.

00:12:37: Aber eins steht fest Niemals einen Bausparvertrag wirklich zum Sparen nutzen.

00:12:45: Macht ist nicht.

00:12:47: Ich hab auch schon ein paar Wheels dazu gemacht und da war halt auch direkt die Reaktion.

00:12:52: Boah, wir müssen mal sprechen!

00:12:53: Ich habe da auch noch so einen Teil rumliegen und das stresst mich und nervt mich und ich kann Bock auf mich damit zu beschätigen.

00:12:59: macht es ist euer Geld wofür ihr jeden Tag hart arbeitet was ihr euch verdient habt und es ist so schade wenn das so verpufft.

00:13:10: ja Deswegen, wie gesagt, dann lieber auf ein Sparbuch oder Tirokonto.

00:13:14: Guck mal, wenn ich sage... Natürlich macht das nicht zum Sparen weil es ist nicht inflationsgeschützt und so weiter.

00:13:21: aber Bausparen Das ist halt auch nicht von der Inflation geschützt.

00:13:25: also das ist schlimmer als ein Sparbuch und Schlimmer als einfach... Also wirklich?

00:13:32: Es ist so schade um euer Geld So so so schadet Und wie gesagt meiner Meinung nach dürfte dass Nicht mehr geben.

00:13:42: Ja, wie gesagt ich wollte jetzt nicht... Ein ganz doofes Gefühl bei euch auslösen.

00:13:49: Ich möchte euch einfach wirklich da die Augen öffnen und sagen, meldet euch unbedingt bei mir wenn ihr einen Bausport Vertrag habt.

00:13:55: sendet mir um einer Mitarbeiterin der lieben Jackie die Unterlagen dazu und wir übersetzen euch das was es bedeutet.

00:14:03: Wir rechnen euch das mal aus was ist bedeutet Und rechne dann auch mal die Alternativen aus.

00:14:08: dies gibt passend zu deinem Zweck wofür du das Geld auch möchtest.

00:14:14: Ja, das Geld was ihr da angespart hat ist ja nicht weg.

00:14:16: Das kann man sich auszahlen lassen und auch anderweitig irgendwie investieren dann.

00:14:22: Und besser jetzt als nie!

00:14:28: Seht es als zeichnen sie euch, da wirklich mal drum zu kümmern.

00:14:31: Bucht euch ein Termin, schickt uns die Unterlagen und wir sprechen darüber und übernehmen dann auch alles für euch ja?

00:14:36: Indes quasi nur im Termin buchen und nur bei dem Termin erscheinen Und den Rest machen wir und unterstützen dich definitiv dabei.

00:14:46: Ja das war's doch schon Mit der Folge, wenn sie euch gefahren hat und geholfen hat, freue ich mich auf eine Bewertung hier da, wo du den Podcast hörst.

00:14:56: Und ja, ihr könnt mir sowieso auch jederzeit schreiben bei irgendwas.

00:15:00: Ich freu mich, wenn wir uns in der Beratung wiedersehen!

00:15:04: Tschüss!